现在是数字银行和电子商务的时代创新

像许多最近的发明一样，数字银行和电子商务使我们的生活变得更好。旨在节省时间和金钱，他们赋予了消费者权力，创造了繁荣的市场，并使企业能够拥抱轻资产的商业模式。开放式银行业务迅速得以实现，使消费者能够从更好的交易，获得新产品和服务以及更好地控制资金中受益。

但便利会让人感到自满。这些节省时间的创新已经开始让消费者和企业暴露于以前未知的风险 - 直到最近，在保护在线空间方面几乎没有采取任何措施。随着消费者越来越熟悉与网络钓鱼相关的电子商务欺诈的固有风险，数字银行业务出现了另一个鲜为人知的黑暗面。通过开放式银行业务，不仅可以欺骗消费者的主要银行，还可以欺骗其他选定的金融服务提供商。随着开放银行的兴起，金融科技，电子商务和银行组织内的欺诈行为只会增长。

为了应对这一威胁，银行和电子商务组织必须进一步实现现代化，但这一次是在欧洲和英国监管机构的密切关注下。“第二次支付服务指令”(PSD2)于9月14日生效，旨在保护消费者免遭身份盗用和资产收购。它还将法规遵从和技术挑战提升到一个新的水平，成为许多企业的战略和运营挑战。实际上，这意味着必须验证新客户的身份。但还有另一个痛点，即使是银行也没有看到。

过去，拥有联名账户或信用卡的情况并不少见，只有一个共享持有人的身份经过验证并为银行所知。这将不得不在PSD2下停止，现有的银行客户也必须重新进行身份验证。这将给即使是最具数字前瞻思维的机构带来巨大压力，他们可能不得不重新认证数百万客户的身份，并在入职阶段引入更严格的身份验证。总体而言，银行和FS公司必须努力工作才能看到长期收益，而不是简单地试图克服短期的痛苦。

此外，即将到来的监管意味着银行和金融科技企业必须在每个客户想要进行在线交易时至少通过以下两个标准对其进行身份验证：他们拥有的东西，他们所拥有的东西以及他们所知道的东西。这可能包括身份证件，生物识别标识符和安全问题，而不仅仅是卡片和针脚 - 这是当前的标准。随着开放式银行业务的发展和电子商务量的扩大，这引入了额外的安全层来抵御欺诈威胁。

另一项重要的监管发展是推动数字优先业务的创新，是英国政府本月早些时候发布的在线危害白皮书咨询。它为一系列立法和非立法措施奠定了基础，旨在使公司对其用户在线安全负责，尤其是儿童和其他弱势群体。它引入了一个有趣的概念，即现代企业 - 包括金融机构，共享经济市场和电子商务公司 - 对其客户和用户的关注责任。

我们也开始看到的是消费者态度和期望的变化。这可能是对在线欺诈威胁上升和即将发生的监管变化的消息的回应。现在越来越清楚的是，消费者现在更喜欢并且更加信任具有强大身份验证的企业 - 即使他们需要花费一些时间来跳过认证“箍”。以在线安全的名义在客户旅程中稍微摩擦现在被视为一件好事。在合作伙伴关系或供应链的一部分中，它也被视为一种积极因素 - 因为企业无法承担GDPR下的违规风险以及与欺诈性身份相关的其他隐私法规。这完全是一个概念。但从长远来看，强大的身份证检查对企业是否可持续?

为了“用火扑灭”，企业应该利用技术作为解决网络安全和欺诈问题的方法，这些问题出现在广泛的技术创新中。例如，在线市场只是一种欺诈风险，因为技术使其存在，但技术也是治愈方法。人工智能主导的数字身份验证可以验证在线市场上每个客户或用户的身份，可以显着降低在线欺诈和洗钱的风险 - 用火扑灭可能会起作用。

更重要的是，采取自拍照的简单性可以降低合规成本，提高投资回报率，并最大化企业在线交易的数量和价值。它将使大型传统和数字优先挑战者企业受益。这是一个很好的合规案例，可以在我们经济的最新部门实现进一步的创新和现代化。

在PDS2的情况下，退出监管的regtech还将帮助传统金融机构更好地了解其现有客户，从而降低其整体客户产品组合中的整体风险。能够限制开户欺诈并实时监控欺诈活动将为金融科技和电子商务新人创造更多的消费者信任和善意。对于品牌声誉和纯商业意识而言，这是一个明智的选择。

然而，我们发现许多企业仍然不知道从哪里开始他们的regtech和数字身份验证之旅。